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  在理财六大定律中，有4321定律，是指计算家庭资产配置的法则。将家庭的总收入分成4份，40%用于投资，创造财富，钱生钱；30%用于家庭生活开支，用在衣食住行等家庭基本开支；20%用于储蓄，以备紧急时使用；10%用于保险，用于意外情况的发生。

  在遵循家庭资产配置法则的基础上，对于家庭中用于投资的资产配置方法，来说说我多年实践的蓄水池投资配置法。

  投资资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。

  蓄水池投资配置法，是指在投资中，把最擅长的投资方法作为蓄水池，以这个投资方法作为基础投资，在这个基础上再进行其他投资。

  以最擅长的投资方法作为蓄水池的好处是，能够持续获得较为稳定的收益，保证整个投资的安全，来降低整个投资风险，早一点赶走高风险！

  第一、以国债、银行理财等低风险投资为蓄水池，可以配置80%，其余20%配合股票基金、股票、黄金等高风险投资配置。

  为了降低高风险投资带来的损失，可以先采用通过低风险获得的收益，来进行高风险投资，逐步降低投资风险。

  而在高风险投资获得收益之后，也可以流回到蓄水池，进行低风险投资，形成一个收益复利的不断循环

  这种配置特别适合于低风险投资者，初学投资理财的小白，也能采用这种配置方法。

  此配置的优点是有安全的低风险投资作为保证，即使蓄水池外的投资有一定的损失，也不会对整体投资收益造成非常大的影响。

  缺点是收益率会比较低。按照低风险蓄水池投资配置80%，2017年国债3年期利率为3.8%，5年期利率为3.97%，假如按照5年期3.97%利率计算，其余20%投资中高风险收益率假设为10%左右，综合年收益率应该在5.176%左右。

  对于低风险投资者，重心在工资收入而不是投资收入。最重要的是通过工资等收入持续不断的增加本金，而蓄水池投资只是其中的一个辅助项，投资安全是第一位的，投资收益是第二位的。

  第二、以投资纯债基金等中风险投资作为蓄水池，可以配置50%，其余50%配置基金、股票、黄金等高风险投资配置。

  这个配置其实就是一种股债平衡的策略，防止全部投资在高风险产品，出现大幅回撤带来的投资损失，以平衡整个投资的高风险可能带来的巨大亏损。

  这里的蓄水池纯债基金，由于风险比较小，可以在股市大幅回撤下跌，股票和基金投资发生大幅亏损的时候，进行加仓和补仓的操作。

  因为越来越便宜的股票和基金，恰恰是最好的投资机会，这样一个时间段需要充足的资金作为加仓子弹。

  这种方法适合于有债券、基金和股票投资经验比较丰富的人，最好投资在3-5年以上，有一轮牛熊投资经历。

  这个策略还特别适合于目前的震荡市场行情，股市波动比较大，可以一半资金配置债券基金，一半资金配置股票型基金等，这样做才能够平衡基金投资的高波动带来的较大亏损回撤风险。

  此配置的优点是收益率总体比较高，而且回撤相对来说还是比较小一些。如果债券收益率在5%左右，而基金和股票投资的年化收益率能达到15%左右，那整体配置收益率能够达到10%左右，大幅度的提升了整体资金投资收益率水平。

  缺点是风险是中等水平，还是会出现10%左右的较大回撤，对投资人投资水平要求比较高，尤其是基金和股票这样高风险高收益的投资产品，还是一定要通过不断的学习与实践，长期投资才可能获得较好收益。

  中等风险投资者的重心是获得较为稳定投资收益，适当控制回撤率，而不是投资收益忽高忽低，投资体验比较差，股债平衡恰好恰到了这个作用。

  股票和基金赚钱多了，就止盈投资到债券上，反之股票和基金亏钱多了，股市进行相对低位，就卖出部分仓位的债券基金，把钱加仓到股票和基金上，实现了低买高卖的稳定赚钱模式。

  第三、以基金或者股票投资作为蓄水池，可以配置80%，其余20%配置货币基金、银行理财、债券基金等。

  这种方法适合于基金或者股票投资经验比较丰富的投资者，最好基金和股票投资在5-10年以上，经历两轮牛熊周期，有对自己最合适的基金和股票投资策略，能轻松的获得超过沪深300指数的投资收益，才能采用此蓄水池投资配置方法。在这之前，建议选择上述两种办法来进行投资配置。

  像许多雪球大V投资者，由于基金股票投资经验比较丰富，基本上采用以股票或基金投资为主，同时会配置一小部分货币基金作为机动资金，在进行调仓换股和补仓的时候使用。

  这里的蓄水池是股票和基金，需要投入资金的人在牛市行情中，把获利的收益存入到货币基金等低风险品种中，适当加大货币基金等低风险的配置，把这部分资金作为未来熊市加仓的储备资金。

  此配置的优点是如果投资策略稳定，能够得到较高的收益，比如年化收益率超过20%以上。缺点当然是风险高，而且在股市低迷时，需要忍受股市下跌带来的损失，回撤率可能超过20%以上，甚至更高。

  经过8年的蓄水池投资法的实践，从第二种配置方法，已经过渡到第三种配置方法。

  目前以股票和基金作为投资蓄水池，在今年2-3月份基金进行部分止盈后，存入了货币基金中，目前股票和基金配置在70%比例，而货币基金比例从20%提高到了30%。

  至于蓄水池与其他投资品种的之间的分配比例，需要因人而异，因为毕竟任何打理财产的产品都有风险，每一个的个人偏好和对某些打理财产的产品的经验，造成比例差异会很大。

  比如未来随着股市下跌，会把货币基金中的10%逐步配置到股票和基金中，就是股市越上涨，股票和基金配置比例适当降低，而股市越下跌，配置比例会适当提高。

  但是一般的情况下，一般有20% 左右的资金配置在货币基金中，作为投资紧急备用金，也就是基金和股票的后备资金，假如慢慢的出现极端熊市，可以把基金和股票配置比例提高到90%-100%。

  对于高风险投资者，重心在股票和基金投资水平的提高，这是蓄水池资金不断加大的源泉。而由于股票和基金高风险投资的特征，还是需要适当配置特殊的比例货币基金作为流动资金，防止在股市不断下跌过程中，没有资金进行补仓和加仓，而错失良好投资机会。

  总之，任何投资都一定要做好资产配置，以自己的最擅长投资作为蓄水池，持续不断的增加投资收益，来降低投资风险，可以很好地起到防范投资风险，保证获得较为稳定的投资收益。当然蓄水池投资配置并不是一直不变的，需要根据投资情况，不断调整投资配置比例，来获得投资需要的目标收益率。

  （我是秋思说，高校教师一枚，在大学里主要教授《互联网投资理财》等课程，用理财思维，打造幸福人生！欢迎点击关注秋思说 ，查看更加多好文和视频！）